Платить ли коллекторам или коллекторские агентства вне закона?

За последние несколько лет вопрос о коллекторских агентствах встал довольно остро, так как появилась очень распространенная практика, когда банки передают долги по кредитам своих клиентов подобным организациям. А должники, в свою очередь, сталкиваются с рядом сложностей при взаимодействии с коллекторами. При этом для большинства граждан России, в том числе и для самих же юристов, ряд правовых вопросов не разъяснен: стоит ли доверять коллекторам, нужно ли с ними общаться, вправе ли они требовать долг, стоит ли платить коллекторам или нет и другие важные моменты.

Что такое коллекторское агентство

Специального закона о коллекторских агентствах пока нет (правда законопроект готовят), как и упоминания о них в иных правовых актах. Деятельность таких агентств также правом не регулируется. Однако в разрешении споров и вообще разбирая вопрос о правовой составляющей деятельности пользуются: Гражданским кодексом, Законом о банках, новым ФЗ № 353 от 21.12.2013г. о потребительских кредитах и т. д.

То есть коллекторское агентство – это коммерческая организация (чаще всего ООО), для работы которой не нужно получать лицензию или находиться в специальном реестре (такого просто пока нет), также она не является кредитной. Занимается данная фирма сбором долгов на досудебном уровне (в суды, как правило, подобные агентства не обращаются, так как это не выгодно), а главная задача – именно заставить должника платить.

Коллекторские агентства могут работать по нескольким схемам:

1. по агентскому договору с банком-кредитором (ст. 779 ГК РФ), выступая в роли посредника между ним и должником. В этом случае агентство получает комиссию, а заемщик может продолжать взаимодействовать и с самим банком;
2. по уступке права требования (то есть цессия) с банком-кредитором (гл. 24 ГК РФ). Так агентству передается право взыскивать задолженность и все документы по долгу, а сам банк устраняется из этой схемы. Однако кредитный договор остается действующим с банком и выплаты также должны ему передаваться.

Однако ряд экспертов утверждают, что на самом деле коллекторские агентства в России вне закона, хотя такая организация и имеет право на существование, а также есть определенные положения в Гражданском праве, позволяющие делать переуступку долга. Но подобная переуступка долга, во-первых, должна быть передана только кредитной организации (а такие агентства ими не являются) и только с согласия заемщика. В большинстве же случаев данные требования не выполняются, а банки и агентства рассчитывают на юридическую неграмотность должников.

Также не стоит забывать, что долги могут быть списаны как невозвращаемые (от чего банк себя обычно страхует), но если информация о долге есть в агентстве, то им не выгодно сообщать об этом клиенту банка. Это одна из причин, почему агенты не обращаются в суд, так как исковая давность уже прошла.

Что делать, если ваш долг передали коллектору

Если так произошло, что с вами связалось коллекторское агентство, а это, кстати, возможно, даже если вы исправно все платите, так как мог произойти сбой в работе электронной базы банка и т. п. И главное правило при взаимодействии с таким агентством – не паниковать!

Так как по сути коллекторское агентство не может вам угрожать чем-либо кроме как просить заплатить долг: они не имеют право описывать имущество, блокировать передвижение по России или выезд за рубеж, замораживать счета и т. п. Только судебные приставы могут совершать ряд этих действий, как и требовать заплатить им долг.

Поэтому если вдруг так произошло, что коллекторы начинают вас запугивать или угрожать, в этом случае вы можете обратиться в полицию. Также коллекторы не могут привлекать для достижения своих целей правоохранительные органы, это также может быть наказуемо по закону.

Если коллекторы обратились к вам по ошибке, то вам обязательно нужно обратиться в банк с письменным заявлением. Если же вы знаете, что действительно на вас есть долг, который вы не платите, то по сути вы также не обязаны общаться с коллекторами, ведь будь-то переуступка или агентский договор, договор с банком продолжает действовать, а следовательно, платить конкретно коллектору вы в любом случае не должны, они с вас должны взять обещание, что вы оплатите в определенные сроки, в этом заключается их работа.

Также, прежде чем вообще вступать в диалог с ними вам необходимо затребовать все документы по вашему долгу и основания, на которых они с вами вышли на контакт. И по закону они должны эти документы предоставить сразу самостоятельно, включая расчеты по задолженности, пеням, штрафам и т. д. Без подобных документов не стоит даже разговаривать с коллекторскими агентствами.

Выяснять все эти моменты нужно еще и для того, чтобы уточнить а актуален ли еще ваш долг, ведь есть невыплаченные кредиты, которые так или иначе списываются, а банки страхуются от таких ситуаций. Рассказывать же о просроченном исковом долге коллекторам не выгодна ибо тогда им точно никто не заплатит.

По последним изменениям в законодательстве, передавать долг коллектору может только тот банк, который прописал данные условия в кредитном договоре и заемщик дал на это согласие (касается кредитных договоров заключенных после 01.07.2014г.). Об этом же было сказано и в более раннем постановлении Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012г.

Однако суды в большинстве случаев все равно становятся на сторону заемщиков, признавая договор между банком и коллектором незаконным.

Предупрежден, значит вооружен или Как работают коллекторы

Коллекторские агентства – это западное течение, а точнее американское, где этот институт существует уже немало десятков лет. В России же подобная практика только начинает складывать и не без, как видим, проблем. Всего в данном бизнесе существует 3 вида взаимодействия с клиентами.

Soft collection – самый легкий вариант и применяется в самом начале в него входят контакты по телефону, e-mail, обычной почте и через sms. Кстати в ФЗ № 353 есть ограничение, что звонить и присылать сообщения на телефон нельзя: в будние дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов.

Hard collection – уже более затратный и по силам и деньгам метод, когда с должником коллектор встречаются лично (это может происходить как дома, так и на работе). По мнению самих взыскателей долгов этот метод самый действенный, однако и именно на подобные ситуации больше всего жалоб, когда они переходят грань дозволенного, а иногда и причиняют вред моральный или физический. Также по ФЗ № 353 коллекторы не могут встречаться с должниками: в будние дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов.

Эксперты не рекомендуют пускать в дом коллекторов или поддаваться на их угрозы, а в случае необходимости можно смело вызывать полицию.

Legal collection – последний способ, когда коллекторское агентство обращается в суд, но, как мы уже отметили, российские коллекторы обычно не обращаются в суд, так как это затратно и не выгодно. В суде агентство может выступать в качестве кредитора (если была переуступка) или как по доверенности как агент.

Еще нужно отметить некоторые устоявшийся методы работы коллекторов, так они первоначально много стараются контактироваться с должником, пишут, звонят, устрашают, требуют начать оплачивать долг. А потом на какое-то время могут пропасть (даже на 1-2 месяца) и когда человек расслабляется, продолжают атаку.

Кому платить банку или коллекторам

Как мы уже написали ранее, не стоит реагировать на действия коллекторов слишком серьезно, тем более нервничать или ругаться. Ведь все это методы, которые нужны, чтобы должник быстрее оплатил долг. Но сначала необходимо все проверить, законность данных требований, поэтому будьте осторожны, не нужно платить по первому требованию неизвестно кому. И как мы написали ранее, коллекторы не могут собирать долги, а лишь подвести своими уговорами добровольно оплатить должника. И если вам присылают неизвестные номера счетов или платежные документы, не нужно на них переводить свои деньги.

Потребовать деньги может только судебный пристав, но это уже после того, как будет судебное решение, с которым пристав должен прийти. Как и не может коллектор описывать имущество и т. п. А любые угрозы, запугивания, шантаж, клевета и т. п. уголовно наказуемы.

Таким образом, отвечая на вопрос, нужно ли платить коллекторам, нет, не нужно: деньги надо платить либо банку, с которым должен продолжать действовать кредитный договор или же судебному приставу, но опять же на определенный официальный счет.

Подытожим:

Итак, что ясно из сказанного, если вы узнали, что ваш долг перешел в коллекторское агентство, то в первую очередь нужно понять, а был ли кредит, ведь нередки случаи, когда по утерянному паспорту берутся займы в банках (в таком случае нужно собрать все необходимые документы, подтверждающие утерю паспорта и обратиться в суд). Бывает и такое, что обращаются к заемщику по старому адресу, а он переехал и тогда нужно донести агентству, что данное лицо здесь не проживает.

Но скорее всего коллектор вам не поверит и продолжит слать письма и звонить, в таком случае нужно еще раз объяснить, что данное лицо не живет по указанному адресу, а также необходимо узнать, как можно подтвердить этот факт. Обычно просят прислать выписку из домовой книги. Из своего опыта, пришлось несколько раз присылать эту выписку, ибо коллекторы были очень настойчивы и все равно продолжали звонить на домашний номер и слать письма по почте, но потом все таки прекратили.

Если же кредит у вас есть, но вы не должник, а это сбой в системе, вам нужно обратиться в банк в отделение с заявлением. В случае, если вы понимаете, что долг у вас есть и вы его действительно не погашаете вовремя платежами, первоначально вам нужно уточнить законность основания обращения к вам агентства. И лучше даже (особенно у них агентский договор с банком) обратиться в свою кредитную организацию. В любом случае уплачивать по своим обязательствам – дело гражданской важности, однако ситуации в жизни бывают разные и главная задача во взаимодействии с коллекторами максимально обезопасить себя от мошенников и сохранить свои средства. Будьте бдительны, проверяйте и уточняйте все.